Cómo quitar a un titular de la hipoteca: Pasos, requisitos y costes
Existen diversas situaciones, como divorcio, herencia o compra-venta de una vivienda, que pueden llevar a la necesidad de cambiar el titular de una hipoteca. En este artículo, te explicamos cómo hacerlo de manera efectiva, los requisitos necesarios y los costes asociados.
¿Se puede cambiar el titular de una hipoteca?
Sí, es posible. Este proceso se puede realizar a través de una novación de hipoteca o mediante la subrogación del préstamo. Ambos procedimientos requieren la aprobación del banco, que evaluará la solvencia del nuevo titular antes de autorizar el cambio. Además, este proceso implica modificar el contrato original del préstamo hipotecario y puede conllevar ciertos gastos y comisiones.
Razones para cambiar el titular de una hipoteca
Existen varios motivos por los cuales podrías necesitar cambiar el titular de una hipoteca:
- Divorcio o separación: En caso de separación, puede ser necesario transferir la propiedad y la hipoteca asociada a uno de los cónyuges.
- Herencia: Al heredar una propiedad con hipoteca, puedes optar por asumir la deuda y convertirte en el nuevo titular.
- Compra-venta: Al comprar una propiedad con una hipoteca existente, podrías preferir asumir la deuda en lugar de cancelarla y contratar una nueva hipoteca, ahorrando tiempo y costes.
Opciones para cambiar el titular de una hipoteca
Subrogación
Este proceso implica transferir la hipoteca a otra persona, quien asume la responsabilidad del pago y las condiciones del préstamo. La subrogación puede realizarse entre particulares o entre entidades financieras.
Novación
Consiste en modificar las condiciones del préstamo hipotecario con el consentimiento de todas las partes involucradas. Puede incluir el cambio de titular, así como ajustes en el plazo, el tipo de interés u otros términos del contrato.
Pasos para cambiar el titular de una hipoteca por separación
1. Acordar la separación de bienes
Debes llegar a un acuerdo sobre quién se quedará con la propiedad y la hipoteca asociada. Este acuerdo puede ser parte del convenio regulador del divorcio o separación.
2. Notificar al banco
Informa al banco sobre la intención de cambiar la titularidad de la hipoteca. El banco evaluará la solvencia del nuevo titular revisando su historial crediticio, ingresos y otras obligaciones financieras.
3. Extinción de condominio
Uno de los cónyuges puede adquirir la parte de la propiedad del otro, quedando como único propietario y responsable de la hipoteca. Esto requiere la redacción de una nueva escritura que debe ser firmada ante notario e inscrita en el Registro de la Propiedad.
4. Novación de hipoteca
El cambio de titularidad generalmente se realiza mediante una novación de hipoteca, modificando el contrato original del préstamo para reflejar el nuevo titular. El banco debe aprobar esta modificación y puede cobrar una comisión.
5. Firma de la nueva escritura
Una vez aprobado el cambio por el banco, se debe firmar una nueva escritura ante notario, reflejando el cambio de titularidad y, si aplica, la extinción de condominio.
6. Inscripción en el Registro de la Propiedad
El cambio de titularidad debe ser inscrito en el Registro de la Propiedad para que sea oficial. Esto garantiza que el nuevo titular es reconocido legalmente como el único responsable del préstamo hipotecario y propietario de la vivienda.
Documentación necesaria para quitar a un titular de la hipoteca
- Solicitud formal de cambio de titular: Indica tu intención de cambiar el titular de la hipoteca.
- Identificación de ambos titulares: Copias de los documentos de identidad de ambos titulares.
- Justificantes de ingresos: El nuevo titular debe demostrar su solvencia económica.
- Documentación adicional del nuevo titular: Historial crediticio, extractos bancarios, informe de vida laboral, entre otros.
- Escrituras de la propiedad: Copia de las escrituras de la propiedad hipotecada.
Costes asociados a cambiar de titular una hipoteca
- Gastos notariales: Entre 300 y 800 euros, dependiendo del valor del préstamo y la complejidad del cambio.
- Gastos registrales: Entre 200 y 400 euros.
- Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD): Varía según la comunidad autónoma, entre el 0,5% y el 1,5% del valor de la hipoteca.
- Comisiones bancarias: Pueden variar entre el 0,5% y el 1% del capital pendiente.
- Gastos adicionales: Honorarios de abogados y posibles costes de tasación de la propiedad.
Conclusión
Sí, se puede quitar un titular de la hipoteca, siempre y cuando el otro titular y la entidad financiera estén de acuerdo. La persona que permanecerá como titular debe tener suficiente solvencia económica para asumir la totalidad de la deuda. El banco debe aprobar la eliminación del titular, asumiendo el riesgo completo del préstamo.
Para obtener más información y asesoramiento personalizado, puedes contactar con una entidad financiera o un asesor legal especializado en hipotecas.
